2025년 자산관리의 중심 화두는 ‘세후 수익’이다. 고금리 시대가 저물고, 변동성은 커지는 가운데 세금 부담까지 높아지는 이른바 ‘삼중 변수’ 속에서, 표면 수익률만으로는 실질적인 자산 증대를 체감하기 어렵다.
이런 흐름 속에서 비과세 저축보험이 주목받고 있다. 세금·금리·시장 변동성이라는 복합적인 리스크를 동시에 관리할 수 있는 몇 안 되는 구조적 해법이기 때문이다.
세후 복리의 구조… “세금은 복리의 가장 큰 적”
비과세 저축보험의 핵심은 ‘세후 복리’를 지키는 시스템에 있다. 같은 수익률이라도 과세 여부에 따라 장기적으로는 수백만 원 이상 차이가 벌어진다.
티금융서비스 The미라클 지점의 구중한 지사장은 이를 “복리를 갉아먹는 세금의 손실을 막는 구조적 방어막”이라고 설명한다.
“복리는 시간이 만들어주지만, 세금은 매년 그 효과를 줄입니다. 세제를 유리하게 설계하면 복리의 밑면이 넓어지고, 시간이 갈수록 차이는 커질 수밖에 없습니다.”
종합과세 리스크까지… “구조가 돈을 지킨다”
금융소득이 일정 기준을 넘어서면 종합과세 대상이 되고, 전체 세율이 급격히 높아진다.
구중한 지사장은 이에 대해 “같은 소득이라도 어떤 그릇에 담느냐에 따라 결과는 달라진다”고 강조한다. 단순한 금액보다는 자산을 담는 구조와 과세 시점이 관건이라는 설명이다.
“높은 수익”이 아니라 “더 많이 남기는 구조”
비과세 저축보험은 단기 고수익을 추구하는 상품이 아니다. 시장 금리 하락기에는 최저 보증이율과 해지환급금 구조가 심리적 안정성을 제공하고, 시장이 요동치는 구간에서는 매월 자동이체가 평균 매입단가를 낮추는 역할을 한다.
“비과세 저축보험은 ‘높은 수익률’을 약속하지 않습니다. 대신 ‘더 많이 남는 시스템’을 제공합니다.” 구 지사장의 설명이다.
사례로 본 구조 설계의 차이
맞벌이 B씨 부부는 기존에 교육자금과 주택자금을 한 통장에 혼합해 운용해 왔다. 불안정한 시장 흐름 속에 불안감은 커졌고, 장기 목표도 희미해졌다.
이에 대해 구중한 지사장의 컨설팅을 받아 자금을 비상금·단기·장기로 분리하고, 장기 자금에는 비과세 저축보험을 활용한 결과, 수익률은 이전과 비슷했지만 세후 잔고의 증가 속도는 확연히 달라졌다.
“우리는 더 공격적으로 투자하지 않았습니다. 구조를 바꿨을 뿐인데 결과가 달라졌어요.” – B씨 부부
구중한 지사장은 누구나 오늘 바로 실천할 수 있는 5가지 재무 점검 항목을 제시한다. 먼저 우리 집 자금을 비상금·단기·장기로 명확히 분류하고, 장기 자금에는 비과세 저축보험을 한 건 설계해 넣는 것이 출발점이다. 이후 급여일 다음 날 자동이체를 등록해 실행력을 높이고, 분기별 점검일을 캘린더에 설정해 지속성을 확보한다. 마지막으로, 중도해지 리스크를 막기 위해 최소 3개월치 비상금을 별도로 마련해 두는 것이 중요하다고 강조한다.
구 지사장은 “금액이 작아도, 기간이 길면 구조의 효과는 더 커진다”며 “재테크 실력보다 중요한 것은 세제와 자산 구조 설계”라고 강조한다.
2025년, 화려한 수익보다 조용한 세후 복리
비과세 저축보험은 ‘한 방’을 노리는 비밀병기가 아니다. 시간과 구조의 힘으로 세후 수익을 방어하는 생활형 금융기술이다.
구중한 지사장은 “누구나 시장을 맞히는 재주는 없지만, 세제를 설계하는 지혜는 누구나 가질 수 있다”며 “작은 실행이 10년 후의 큰 차이를 만든다”고 덧붙였다.
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